خبر

همه چیز درباره اوراق تسهیلات مسکن
برای اینکه اوراق تسهیلات مسکن تهیه کنید دو راه دارید یا باید حساب سپرده ممتاز در بانک مسکن داشته باشید یا اگر برای خرید ملک و گرفتن وام عجله دارید باید آن را از افراد دیگری که اوراق دارند بخرید. به گزارش سنا، معمولا برای گرفتن وام از بانک مسکن باید از قبل سپرده‌ای در این بانک داشته باشید. با باز کردن حساب صندوق پس‌انداز یکم و نگهداری موجودی در آن یک سال بعد می‌توانید از بانک تسهیلات خرید منزل مسکونی بگیرید‌ اما اگر شما برای خرید ملک عجله داشته باشید چه‌کار باید کنید؟ یا اگر شما برای گرفتن وام از قبل سپرده‌ای در بانک نداشته باشید چه راه‌حلی دارید؟ اگر برای گرفتن وام سپرده‌ای از قبل ندارید بانک به شما می‌گوید که باید امتیاز وام فرد دیگری را بگیرید. یعنی کسی که از قبل در بانک سپرده‌گذاری کرده و صاحب‌امتیاز وام شده می‌تواند این وام را به شما انتقال دهد. بالطبع فرد انتقال‌دهنده بابت پولی که از قبل در حساب خوابانده و از هزینه فرصت آن این امتیاز وام را به شما می‌‌فروشد تا شما بدون نیاز به سپرده‌گذاری و به‌ سرعت وام دریافت کنید. این کار از طریق اوراق انجام می‌شود
ساختار اوراق
این اوراق توسط بانک مسکن منتشر می‌شود. این بانک «حساب سپرده سرمایه‌گذاری ممتاز» را ایجاد می‌کند. به طوری که سپرده‌گذاران این حساب علاوه بر دریافت سود سپرده کوتاه‌مدت عادی، از اوراق تسهیلات مسکن نیز بهره‌مند می‌شوند. اوراق گواهی حق‌تقدم مسکن پیش‌تر در شعب بانک مسکن و تحت یک بازار غیر‌مسنجم معامله می‌شود که پس از پذیرش این اوراق در فرابورس، در عمل معامله این اوراق شکلی رسمی و ضابطه‌مند به خود گرفت. اوراق گواهی حق‌تقدم مسکن یکی از انگیزه‌‌هایی است که بانک مسکن به سپرده‌گذاران خود برای افزایش جذابیت سپرده‌‌گذاری در این بانک اعطا می‌‌کند؛ به این صورت که نرخ سود سپرده کوتاه‌مدت در بانک‌های عادی تجاری سالانه معادل هفت درصد است؛ در حالی که سپرده‌گذاران در حساب سپرده‌ کوتاه‌‌مدت بانک مسکن در ازای سپرده‌گذاری خود، دو درصد سود بیشتر معادل ۹ درصد در سال کسب می‌کنند. این در حالی است که بانک مسکن در صورت سپرده‌‌گذاری حداقل به مدت سه ماه و به شرط آنکه میانگین سپرده سرمایه‌‌گذار، حداقل معادل ۲۷ میلیون تومان باشد، پس از سه ماه برای هر ۲۷ میلیون تومان، سه برگه امتیاز تسهیلات مسکن و از ماه‌‌های پس از آن، هر ماه یک برگه امتیاز به سپرده‌‌گذار اعطا می‌‌کند. وضعیتی که باعث می‌‌شود سپرده‌‌گذار در پایان یک سال، علاوه بر سود ۹ درصدی، ۱۲ برگه امتیاز تسهیلات مسکن در اختیار داشته باشد. اما کارکرد این برگه‌‌های امتیاز تسهیلات مسکن علاوه بر دارا بودن ارزش‌‌زایی و قابلیت معامله و واگذاری به غیر این است که هر شخص با خرید یک برگه از این اوراق می‌‌تواند نسبت به اخذ تسهیلات خرید از بانک مسکن اقدام کند. هم‌اکنون این اوراق از قابلیت نقدشوندگی و شفافیت بالاتری به لحاظ معاملاتی نسبت به ادوار گذشته برخوردار هستند. تنها تفاوت اوراق پذیرفته شده در فرابورس با اوراق پیشین قابل معامله در شعب این است که هر یک از اوراق فعلی، امکان اخذ ۵۰۰ هزار تومان تسهیلات را برای خرید فراهم می‌کند که به همین دلیل قیمت این اوراق در فرابورس، نصف قیمت معامله اوراق در شعب است. به بیان دیگر خرید این اوراق می‌تواند حداکثر تا ۴۰ برگه برای خرید یک واحد مسکونی اختصاص دهد.
مشخصات اوراق
این اوراق قابلیت معامله در فرابورس را دارند. هر برگه از این اوراق نماینده پنج میلیون ریال تسهیلات خواهد بود این اوراق پانزدهم هر ماه توسط بانک مسکن به دارندگان «حساب سپرده ممتاز» اختصاص داده می‌‌شود و بعد از طی مراحل قانونی و سپرده شدن نزد مرکز سپرده‌گذاری، نماد معاملاتی آن در اول ماه بعد در فرابورس بازگشایی و قابلیت معامله پیدا می‌کند. سقف‌های تسهیلاتی احداث، خرید و تعمیر واحد مسکونی از محل اوراق تسهیلات مسکن به ترتیب ٣۵٠ میلیون ریال، ٣۵٠ میلیون ریال و ١٠٠ میلیون ریال و در چارچوب ضوابط بانک مسکن است. نماد معاملاتی این اوراق شامل نام ماه و دو رقم آخر سال صدور است. به عنوان مثال نماد «امتیاز تسهیلات مسکن مهر ٩٠» مربوط به اوراقی است که در مهر‌ماه ٩٠ منتشر شده است. مدت اعتبار اوراق صادره از تاریخ صدور به مدت دو سال است که این مدت با نظر بانک مسکن و در شرایط خاص حداکثر تا دو دوره شش ماهه قابل تمدید است. لذا اوراقی که از زمان اعتبار آنها زمان کمتری باقی مانده است دارای قیمت متفاوتی هستند، بنابراین نماد معاملاتی جداگانه‌ای برای هر ماه به این اوراق اختصاص می‌یابد.
نحوه خرید اوراق گواهی حق‌تقدم مسکن
برای اینکه اوراق تهیه کنید دو راه کلی دارید؛ اول اینکه خودتان حساب سپرده ممتاز در بانک مسکن داشته باشید و بابت سپرده خودتان اوراق بگیرید‌ اما اگر برای خرید ملک و گرفتن وام عجله دارید باید آن را از افراد دیگری که اوراق دارند بخرید. اوراق در بازار فرابورس معامله می‌شوند. می‌توانید به یک شعبه بانک مسکن مراجعه کنید و آنها تمام کارهای لازم را برای شما انجام می‌دهند. قیمت خریدتان هم از طریق بانک تفاوتی با حالت اول ندارد. نحوه خرید اوراق در فرابورس توسط خودتان نیز به این صورت است که در ابتدا کپی شناسنامه و کارت ملی خریدار لازم است تا در اسرع وقت نسبت به گرفتن کد بورسی از طریق یکی از کارگزاری‌ها اقدام شود سپس بعد از گرفتن کد بورسی، خرید اوراق می‌تواند توسط خود شما یا کارگزاری صورت ‌گیرد. زمان تشکیل پرونده و مراحل بانکی معمولا از دو هفته تا یک ماه طول می‌کشد. مبلغ وام دریافتی نیز روز محضر به صورت چک بانکی توسط نماینده بانک مسکن به خریدار آپارتمان تحویل داده می‌شود. این اوراق به صورت برگه‌های یک میلیون تومانی و پانصد هزار تومانی صادر می‌شود. خریدار این اوراق نیز می‌تواند با ارائه این اوراق به بانک مسکن از وام مسکن جهت خرید آپارتمان و ساخت آن استفاده کند.
کارمزد اوراق
سرمایه‌گذار هنگام خرید و فروش این اوراق، مبلغی به عنوان کارمزد معاملات پرداخت می‌کند. نرخ کارمزد اوراق تسهیلات مسکن برای خرید ۴۹/۰ درصد و کارمزد فروش ۲۴/۰ درصد است
تاریخ اوراق مسکن چیست؟
موضوعی که ممکن است در ابتدا کمی برایتان نامفهوم باشد این است که برای هر ماه اوراق جداگانه‌‌ای وجود دارد. وقتی به لیست قیمت‌ها نگاه می‌کنید متوجه می‌شوید که مثلا قیمت اوراق شهریور ۹۵ با قیمت اوراق مهر ۹۶ و دیگر اوراق تفاوت دارد. اوراق عملا تاریخ انقضا دارند. یعنی وقتی اوراقی منتشر شد برای استفاده از آن و دریافت وام تا دو سال مهلت وجود دارد و بعد از آن اوراق باطل می‌شود و بانک دیگر بابت آن وامی نمی‌دهد. بنابراین اگر اوراقی مهر ۹۶ منتشر شده است تا مهر ۹۸ اعتبار دارد. بنابراین هرقدر اوراقی جدیدتر باشد مدت اعتبار آن بیشتر است و ارزش بیشتری دارد.
کدام اوراق تسهیلات مسکن را بخریم؟
پاسخ ساده است. ارزان‌ترین اوراق را بخرید. اوراق تاریخ‌‌های مختلف به لحاظ کارکرد هیچ تفاوتی باهم ندارند. با این‌ حال در یک مورد حتما با بانک هماهنگ باشید. از زمانی که اوراق را می‌خرید تا زمان استفاده در بانک ممکن است مدتی زمان صرف شود و در صورتی ‌که اوراق شما به زمان ابطال خیلی نزدیک باشد ممکن است پیش از استفاده در بانک باطل شود‌ بنابراین این زمان را در نظر بگیرید.