10 - 03 - 2020
صنعت بیمه اهرم رونق اقتصادی
بیمه به عنوان یکی از ارکان مهم اقتصادی در کشور، نقش سازندهای در توسعه فعالیتهای رو به رشد دارد و میتواند اهرمی قوی برای حرکت در مسیر رشد و توسعه اقتصادی باشد.
حرکت سازنده و رو به جلوی این صنعت علاوهبر اینکه میتواند بسترساز فعالیتهای کارآفرینی و اشتغالزایی در کشور باشد، در همین حال میتواند گلوگاهی برای عبور از گردنههای سخت و پرفشار اقتصادی باشد که زیر فشار تحریمها قامتش خمیده شده و توان حرکت رو به جلو را از وی گرفته است.
هرچند میزان ضریب نفوذ بیمههای زندگی در کشور هنوز با استانداردهای جهانی آن فاصله دارد، با این وجود در سالهای گذشته بیمه مرکزی برآن بوده با اصلاح و بازنگری فرآیندهای ناکارآمد موجود و ایجاد زیرساختهای کلیدی جدید، جایگاه عملکردی صنعت بیمه را مطابق شاخصهای جهانی ارتقا دهد و جایگاه مطلوبی برای آن در کشور ترسیم کند.
بنابراین با توجه به نقش معنادار بیمه در پوشش مخاطرات، میتوان توسعه این صنعت را ابزاری برای بهبود سطح معیشت افراد و حفظ ثروت ملی تعریف کرد.
در همین حال گفتوگویی با احمدرضا ضرابیه، مدیرعامل بیمه سامان ترتیب دادهایم. وی معتقد است زمانی میتوان زمینه توسعه صنعت بیمه را فراهم کرد که با کسب تجارب از موفقیتهای گذشته، به واکاوی مسیر حرکت آینده این صنعت پرداخت و حرکت رو به جلو را بر بستر آن طراحی کرد.
در ادامه شرح کامل این گفتوگو را میخوانید.
سیاستگذاریهای دولتی موجب شده قیمتگذاری بیمه شخص ثالث براساس نرخ مصوب دولتی و با سیاست دستوری دولت اعمال شود؛ حاکمیت دولت بر صنعت بیمه چه پیامدهایی برای توسعه صنعت بیمه خواهد داشت؟
هر فعالیت اقتصادی با تعدادی از چالشها و نقاط قوت به خصوص در بخش خصوصی روبهرو است؛ بنابراین ما علاوهبر اینکه باید به چالشها بپردازیم، باید نقاط قوت صنعت موردنظر را نیز مورد بررسی قرار دهیم.
در شرایطی که فعالیت اقتصادی موجب حرکت رو به جلوی صنعت بیمه میشود، به این معنی است که سازمان مورد نظر سودآور و بقای آن حفظ شده است؛ این موضوع بیانگر فعالیتهای مثبتی است که شکل گرفته و منجر به سودآوری و بقای سازمان شده است.
از آنجا که فعالیت در محیط مقرراتی پیشنیاز فعالیت اقتصادی است؛ بخش خصوصی برای فعالیت نیازمند تعدادی از پیشنیازها و توانمندیها برای فعالیت در محیط رقابتی و مقرراتی حاکم بر آن است.
اما وقتی سخن از بخش خصوصی میشود، به این معناست که به دنبال فعالان متنوعی در این بخش هستیم تا هم پویایی کار بالا رود و هم کیفیت خدماتی که ارائه میشود ارتقا یابد؛ این موارد حرکت به سمت خصوصی سازی را موجب میشود.
بنابراین انتظار داریم که شرکتهای مختلف و متنوعی در حال فعالیت باشند که این مهم به شکلگیری محیط رقابتی منجر میشود و لازم است با مقررات حاکم بتوان این محیط رقابتی را ایجاد کرد.
پرتفوی بیمه شخص ثالث در ایران چند درصد است و به نظر شما قوانین مناسبی در این خصوص وضع شده است؟
پرتفوی بیمه شخص ثالث در کشور حدود ۳۳ درصد است و قانون جدید بیمه شخص ثالث مصوب مجلس که از خرداد ۹۵ عملیاتی شد، از مناسب بودن این قانون در مقایسه با قوانین دورههای قبلی حکایت دارد.
در حال حاضر هم روش قیمتگذاری بیمه شخص ثالث اتومبیل در اختیار شورای عالی بیمه قرار گرفته و از طرفی ظرفیتهای خوبی بر اساس این مقررات شکل گرفته است. در نتیجه این امکان به وجود آمده است که میتوان عوامل درگیر در ریسک به خصوص فاکتورهای ریسک راننده را استخراج کرد تا در قیمتگذاری موثر باشند. همچنین این مقررات تکالیفی را ایجاد کرده که نهادهای مختلف بتوانند در یک بازه زمانی فاکتورهای ریسک اتومبیل و فاکتورهای ریسک راننده را از طریق آن اضافه کنند و بیمه مرکزی نیز در تلاش است تا با ایجاد تکلیف، نهادهای مختلف را به سمت این قانون سوق دهد.
بنابراین میتوان از مقررات جدید این گونه برداشت کرد که بیمه شخص ثالث و بدنه اتومبیل در مسیر مثبتی قرار گرفتهاند که هرچه به سمت جلو حرکت میکنیم این مسیر میتواند بهتر نیز باشد. لذا در صنعت بیمه کشور موضوعی که ممکن بود خطرساز شود، با تعامل ارکان مختلف کشور همچون مجلس، دولت و بیمه مرکزی مرتفع شده است.
صنعت بیمه کشور پتانسیلهای زیادی دارد و ضریب نفوذ بیمه در کشور امکان رشد قابل توجهی دارد. به این منظور باید وسعت نظری بیشتری نسبت به وضع کنونی داشت. در محافل مختلف موضوع بیمه شخص ثالث و بدنه اتومبیل بسیار مورد بحث قرار میگیرد لذا میتوان اینگونه استنباط کرد که به موضوعات دیگری که قابلیت توسعه بیشتری دارند، پرداخته نمیشود.
با وجود آنکه ضریب نفوذ بیمه در کشور چندان بالا نیست، اما موضوع اصلی این است که ما به سوابق رشد این شاخص توجه نمیکنیم و تنها به مقایسه آن با کشورهای توسعهیافته میپردازیم.
صنعت بیمه کشور ما جزو محدود صنایعی است که در دهه گذشته متوسط رشدی به مراتب بالاتر از رشد تولید ناخالص داخلی داشته است که نشان دهنده یک بخش فعال در حوزه اقتصاد است. در نتیجه این امر، سرعت رشد ضریب نفوذ به تدریج اتفاق افتاده و به یک باره نمیتوان انتظار رشد فراگیر از آن داشت.
با این حال هنوز فرهنگ بیمه جای مناسبی در اقتصاد کشور ندارد و مردم با صنعت بیمه بیگانه هستند. شما چه راهکارهایی را برای فرهنگسازی بیمه در شرکت بیمه سامان در نظر گرفتهاید؟
بیمه مرکزی مسوولیتهای خود را در حوزه صنعت بیمه به خوبی و در حد کفایت به جا آورده است. در سال ۸۱ پیشقدمی بیمه مرکزی برای ایجاد مقررات مربوط به خصوصیسازی و ارسال آن به مجلس و مورد تصویب قرار گرفتن آن، کار بزرگی بود. برای مباحث فرهنگی در علومی همچون علم بازاریابی مدل و روشهایی طراحی شده است. این موضوع که ذهن افراد جامعه نسبت به یک موضوع چگونه رشد کند و کامل شود، روشهای مختلفی دارد. فعالیتهای بازاریابی که به عنوان پیشنیاز این توسعه باید توسط شرکتهای تولیدکننده خدمات شکل گرفته و در این بستر برای خرید محصول نیاز ایجاد شود، کمتر صورت گرفته است.
در حال حاضر شرکتهای بخش خصوصی برای انجام فعالیت اقتصادی خود وظیفه دارند جامعه هدف خود را شناسایی و زیرساختهای مناسبی را آماده کنند تا بتوانند محصول بازرگانی خود را نزد آنها به فروش برسانند. موضوع اخیر نیازمند روش و اصول مورد نظر آن در علوم بازاریابی است. به نظر میرسد عملکرد شرکتهای بیمه در این موضوع مورد قبول بوده و به تدریج در حال افزایش است.
صنعت بیمه چه تاثیری بر رونق اقتصادی میگذارد؟
در محافل باید به این موضوع پرداخته شود که از این به بعد باید چه کاری در صنعت بیمه انجام داد و آینده را واکاوی کنیم و به دنبال استفاده از نقاط قوتی باشیم که از گذشته تاکنون توانستهاند ما را به این سطح برسانند. به اعتقاد بنده بیمه میتواند یکی از اصلیترین نهادهای کارآفرینی و یکی از صادرکنندگان خدمات و فناوری به خارج از کشور و حتی اهرمی برای رونق اقتصادی باشد به شرطی که با نگاه فراتری به بیمه شخص ثالت نگاه کرد و تعاملات خارج از کشور را فراتر از تعاملات اتکایی ساده دید.
ترکیب پرتفوی بیمه در شرایط کنونی چگونه است؟
۱۳ درصد آن زندگی، حدود ۲۲ درصد آن درمان و بقیه نیز برای دیگر بخشهای بیمه همچون آتشسوزی و... است.
به نظر شما ایجاد بستری مناسب برای توسعه شرکتهای استارتآپهای فعال در صنعت بیمه چه تاثیری بر ضریب نفوذ بیمه خواهد داشت؟
صنعت بیمه باید در حوزه بیمههای زندگی و بیمههای اشخاص فعالیت بیشتری داشته باشد. فضای کنونی در اقتصاد کشور و سیستمهای آموزشی و جمعیتی ایران پتانسیل بالایی برای توسعه بیمه دارد. ورود فناوری به زندگی روزمره مردم موجب شروع به کار استارتآپهای بسیاری در کشور شده است؛ شرکتهایی که با دو یا سه نفر شکل میگیرند و به سرعت میتوانند رشد کنند. این کسبوکارها میتوانند انطباق خوبی با سیستم آموزشی و جمعیتی و کسبوکار کشور داشته باشند. توجه ویژه به آنها میتواند یکی از پایگاههای توسعه فناوری در منطقه بوده و میتوان مسیر توسعه صنعت بیمه را بر این جریان ترسیم کرد.
اگر بتوان در شرکتهای بیمه بستری ایجاد کرد که این نوع شرکتهای استارتآپ فعال در حوزه بیمه فعالیتشان را گسترش دهند، باعث کارآفرینی و توسعه ضریب نفوذ بیمه خواهد شد که در نتیجه آن، خانوادههای ایرانی میتوانند ارتباط نزدیکی با بنگاههای بیمه برقرار کنند و زندگی خود را نسبت به خطرات مختلفی که از آنها آگاه یا ناآگاه هستند، پوشش دهند و با این انتقال ریسک، عدم ثبات را در آینده خود کمتر کنند.
این مسیری است که صنعت بیمه باید روی آن حرکت کند. پیشنیاز حرکت بر چنین مسیری این است که شرکتهای بیمه بسترهای توسعه کسبوکار استارتآپ را ایجاد کنند. کسبوکار استارتآپی برای مقایسه قیمتهایش نیازمند ارتباط با شرکتهای مختلفی است تا بتواند اطلاعات لازم را از آنها بگیرد. در شرایط کنونی این ارتباط آفلاین است. در صورتی که این ارتباط آنلاین شود و درخواست مصرفکننده به صورت الکترونیکی از شرکتهای مختلف نرخ ریسکهای خاصی را نمایش دهد، بستری برای پیشرفتی است که بیمه سامان در حال ایجاد این بستر است تا کسبوکارهای استارتآپی بتوانند خدمات را به صورت الکترونیکی دریافت کنند. این اتفاق باعث ایجاد بازار جدید و فعالیت تعدادی از کسبوکارهای مبتنی بر فناوری میشود. توسعه شبکه فروش و توسعه کانالهای عرضه بیمه نیازمند روشهای جدیدی در بازار است و مصرفکننده در لحظه موردنظر انتظار دریافت بیمه را دارد.
بیمه سامان چه خدماتی را در قالب خدمات آنلاین ارائه میدهد؟
بیمهنامههای مسافرتی، شخص ثالث و اتومبیل، خدمات جدیدی است که امروز رونمایی میشود و توسعه شبکههای فروش بیمه زندگی بر بستر فناوری ارائه میشود که به نمایندگان بیمه سامان برای فروش بیمهنامههای زندگی کمک میکند.
توسعه فناوری زمانی برای شرکت بیمه اثربخش است که شرکت بیمه بتواند فناوری را برای توانمندسازی نمایندگان خود استفاده کند، بنابراین توسعه فناوری در راستای حمایت از نمایندگان است.
در شرکت بیمه سامان نمایندگان ما موجب معرفی مشتری به بیمه میشوند و مشتری معرفی شده اگر از کانالهای مختلف از بیمه سامان خدمات دریافت کند، حضور نمایندگی و معرف بودن نمایندگی در تعامل با مشتری اعمال میشود. به عبارتی کارمزد بیمهنامه فروخته شده به نمایندگی تعلق میگیرد.
صنعت بیمه در همه جای دنیا به دلیل آنکه بتواند بین خریدار و عرضهکننده تطابق ایجاد کند، نیازمند واسطه است. به بیانی شرکت بیمه به عنوان عرضهکننده و بیمهگذار به عنوان خریدار بیمه باید نسبت به کالا یا خدمتی که معرفی میشود اطلاعات یکسانی داشته باشد. به دلیل پیچیدگی محاسباتی و مقرراتی، این کار مقداری با سختی مواجه است. بنابراین فردی واسط به عنوان عرضهکننده خدمات بیمه وارد میشود که تعادل بین دانش بیمهگر و بیمهگذار را ایجاد کند. بنابراین توسعه صنعت بیمه در گرو کامل بودن ارکان آن از جمله نهاد ناظر، بیمهگر و عرضهکننده بیمه است.
اهداف و سیاستهای بیمه سامان برای توسعه بیمه عمر را ذکر فرمایید و از آنجا که این شرکت قرار است تا افق ۱۴۰۰ بالاترین پرتفوی بیمه عمر را در میان شرکتهای بیمه کسب کند برنامههای خود دراین خصوص اعلام فرمایید؟
در گروه بانک و بیمه سامان این اعتقاد وجود دارد که افق کوتاهمدت بیمه سامان ۲۰ سال، افق میانمدت آن ۵۰ سال و افق بلندمدت ما ۱۰۰ سال است. از این بابت برنامهمداری یکی از تکالیف اصلی صنعت بیمه است. هر سال بیمه سامان برنامه دارد اهداف سال بعد خود را ترسیم کند. به این علت که اهدافی که وجود دارد نیازمند ایجاد زیرساخت است و برای فراهم شدن زیرساختهای توسعه باید زمانبندی خوبی شکل گرفته باشد.
تدوین برنامه ۹۶ تا ۱۴۰۰ بیمه سامان از سال ۹۲ آغاز شد که اکنون در حال اجراست و منطبق با برنامه نیز در حال حرکت رو به جلو هستیم. برای افق ۱۴۰۰ پیشبینی شده که سهم بیمه سامان از بازار به شش درصد برسد که اکنون در حدود دو درصد است. برای بیمههای زندگی نیز که اکنون سهمی شش درصدی دارند قرار است در سال ۱۴۰۰ به ۱۵ درصد برسد و سهم توانگری مالی نیز که اکنون ۱۳۲ درصد است را قرار است به ۱۸۰ درصد برسانیم. بنابراین مزیت رقابتی بیمه سامان برای مصرفکننده باید توانگری بالای آن باشد و از سال آینده هدف داریم که برنامه ۱۴۰۱ تا ۱۴۰۵ بیمه سامان را ترسیم کنیم.
تا پایان سال چه محصولات جدیدی در بیمه سامان راهی بازار میشود؟
تغییرات زیادی در ارائه محصول بیمههای زندگی اتفاق افتاده که منافع زیادی برای مشتری ایجاد کند. یکی از تغییرات آن پوشش جدید امراض خاص در بیمه عمر و تشکیل سرمایه سامان است که بیش از ۳۰ مریضی خاص تا سقف ۵۰۰ میلیون تومان تحت پوشش قرار میگیرد. با توجه به اینکه بازارهای متنوع سرمایهگذاری در کشور وجود دارد، بیمه سامان توانسته است به عنوان یک سرمایهگذار نهادی، واحد سرمایهگذار قویای ایجاد کند تا منابع ذخایر ریاضی بیمههای زندگی به خوبی مدیریت شوند که در نتیجه آن، بیمه عمر و تشکیل سرمایه سامان سودآوری خوب و پایداری برای بیمهگذاران داشته باشد.
صندوقهای مختلفی نیز شکل گرفته که با توجه به بازدهی و میزان آن، بیمهگذار انتخاب میکند که منابع ذخیره ریاضیاش در کدام صندوقها قرار گیرد. همچنین منطبق با آییننامه شماره ۶۸ شورای عالی بیمه، تا دو سال سود ۱۶ درصدی، دو سال سود ۱۳ درصدی، دو سال ۱۰ درصد و بعد از آن تا ۱۰ سال سود به میزان ۱۰ درصد خواهد بود. بیمه درمان خانواده نیز معرفی شده که با توجه به پیشبینی افزایش هزینههای درمان در کشور بتواند بخشی از هزینههای درمانی را پوشش دهد. قیمتگذاری محصولات در بیمه سامان با توجه به روشهای علمی اتفاق میافتد و جدا از بعد فنی، از بعد بازار و بازاریابی نیز این قیمت آزمون میشود که برای جامعه هدف محصول قیمت مناسبی داشته باشد. بنابراین هدف اصلی این است که محصول با مناسبترین قیمت برای بیمهگذار ارائه شود.
در توسعه بیمههای زندگی هدف ارائه خدمات به خانوادههای ایرانی است. شبکه فروش ما بیمه عمر نمیفروشد و به دنبال پوشش ریسک خانواده است. بنابراین بیمه درمان خانواده، عمر، آتشسوزی، بیمه خدمات زندگی و بیمه خدمات الکترونیکی، بسته خدماتی است که از طریق نمایندگان بیمه سامان ارائه میشود.
این هدف وجود دارد که تا دهه فجر موضوع بیمه پیمایشی خودرو رونمایی شود که حق بیمه بدنه اتومبیل را براساس حرکت کیلومتر خودرو محاسبه میکند. با شرکتهای مختلفی در این زمینه تعامل میشود و این بیمهنامه براساس مصرف و نیاز بیمهگذار مصرفکننده را بیمه میکند. بنابراین زیرساختهای لازم برای توسعه بیمه باید ایجاد شود که میتواند به توسعه فرهنگی منجر شود و باید با شفافیت اعتمادسازی کرد و حساسیت اقشار مختلف را نسبت به قیمت سنجید. در نهایت باید راهکارهایی از سوی شرکت بیمه ارائه شود که هم به مدیریت ریسک کمک کند و هم سودآوری و تداوم فعالیت شرکت را تضمین کند.
لطفاً براي ارسال دیدگاه، ابتدا وارد حساب كاربري خود بشويد